クレジットカード現金化とカードローン｜利率と実際の負担を比べてみる

「クレジットカード現金化とカードローン、結局どっちの方が利率が低いの？」と気になって調べ始めると、数字がたくさん出てきて一気に疲れてしまう…正直、私はこのパターンが多いです。年利、手数料、実質負担って、言葉が似ているだけに余計ややこしいですよね。

このページでは、カードローンとクレジットカード現金化について、それぞれの利率や負担の考え方を整理しながら、「どう比べればいいのか」という視点でまとめていきます。数字が得意じゃなくても読める内容を目指しています。

カードローンの利率はどう決まるのか

まずはカードローン側から見ていきます。カードローンは「利率が分かりやすい」と言われることが多いですが、その理由を知っておくと比較しやすくなります。

カードローンの利率は、基本的に「年利○％」という形で表示されます。1年あたりどれくらいの利息がかかるのか、という目安になる数字ですね。

数字がハッキリ出ている分、安心感はありますが、「思ったより高いかも…」と感じる人も多いと思います。私も最初に見たときは、ちょっと身構えました。

カードローンの利率は、利用限度額や利用状況によって変わることがあります。限度額が低いほど、利率が高めに設定されるケースも珍しくありません。

つまり、「誰でも同じ利率」というわけではない、という点は意外と見落としがちです。

次に、クレジットカード現金化の負担について見ていきます。こちらはカードローンと違って、「年利○％」という表示がない分、余計に分かりにくく感じやすいです。

クレジットカード現金化では、利率ではなく手数料という形でコストが発生することが一般的です。一見すると、金利がない分お得に見えてしまうこともあります。

でも実際には、利用額に応じて負担が生じているので、「かからない」わけではありません。ここは言葉のマジックに注意したいところです。

カードローンは年利、クレジットカード現金化は手数料。そもそも前提となる数字の出し方が違うので、単純に「どっちが何％」と比べるのは難しいです。

私も最初は、無理やり比べようとして余計に混乱しました。比較するときは、「仕組みが違う」という前提を持っておくのが大事です。

ここからは、「どちらが得か？」ではなく、「どういう使い方をすると負担を感じやすいか」という視点で見ていきます。この考え方の方が、後悔しにくい気がします。

短期間で利用してすぐに支払いを終えられる場合、クレジットカード現金化の方が負担を軽く感じる人もいます。手続きが早く、話がシンプルだからですね。

ただ、「短期間で終わらせるつもり」が前提なので、ズルズル延びてしまうと印象は変わってきます。

長期間にわたって利用する場合は、カードローンの方が計画を立てやすいと感じる人が多いです。毎月の返済額が見えていると、気持ち的にも管理しやすいですよね。

どちらにしても、「なんとなく」で使い続けるのが一番危険です。これはどの方法にも共通して言えることだと思います。